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收益倒挂的“锅”不能全由购房者扛，银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面，应当进一步优化服务，切实降低提前还贷门槛

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。然而，提前还房贷却没有想象的那么容易。据报道，有人去年年底向银行预约提前还贷，至今未审批，估计排队到4月；有银行修改还款规则，原本一年三次申请机会改为一次。还有网友反映，自己想提前还房贷，银行居然要求支付违约金。

为何出现排队提前还贷潮？其背后原因可以归结为一个关键词：收益倒挂。前些年，房地产是优质投资品，高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十、二十。而为了拉动市场，开发商联合银行，推出首付较低的宽松标准，带动了更多人贷款买房。毕竟，相比于房价高涨幅，百分之三、四左右的房贷利率可以忽略不计。

根据国家统计局发布的2022年12月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况，新建商品住宅销售价格同比下降城市有53个，比上月增加2个；二手住宅销售价格同比下降城市有64个。

当房地产不再稳增值，购房者却背负了高昂的房贷和利息，房贷占比越高、还款周期越长，其利息支出越多。从经济理性人的角度而言，提前还贷可以缩短还款周期，减少利息支出。

但对于银行而言，同样面临投资渠道的缩紧。由于国内宏观经济环境仍处于修复阶段，实体经济回暖尚需时日，银行对外投资可选对象减少。相较之下，房贷业务投资回报率更高，如果购房者提前还贷，将影响银行包括利息在内的收入，同时提前收回房贷资金后，如果又没有更多同等优质的投资标的，可能就会对购房者提前还贷软抵制。

显然，收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在。但是，收益倒挂的“锅”不能全由购房者扛，银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面，应当进一步优化服务，切实降低提前还贷门槛。

从近期部分银行的财务报告来看，银行整体收益率仍不低。2022年前三季度，国有六大行合计实现归属于母公司股东的净利润突破万亿元，较2021年同期增长6.47%。而2022年末，人民币房地产贷款余额(即借贷期限内，购房者还未向银行偿还的贷款)达53.16万亿元。

房贷占比过高，会对人们日常生活、消费等构成沉重压力，提前还贷能够部分缓解这一压力，也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域，从而带动内需增长，并推动服务业等相关产业发展。银行业应服务于我国经济高质量发展大局，承担更多社会责任，或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分，回馈给购房者。

同时，引导银行“脱虚向实”也是我国近年来重要的改革方向。近年来，通过国家政策引导，强化银行将资金更多投入实体经济发展，减少在房地产、金融等领域的盲目投资。与此同理，银行为广大购房者提前还贷提供支持，不仅能切实减轻购房者负担，而且还能将资金用于实体经济信贷，如此能倒逼银行不断提升对实体经济的金融服务能力，减少以往“躺在利息差上赚钱”的路径依赖，对于我国银行业的国际化、市场化发展也是有益的。

成都商报-红星新闻特约评论员 毕舸

关键词： 提前还贷 实体经济